Совет Федерации одобрил закон об усилении ответственности банков за нарушение прав потребителей

19 декабря Совет Федерации одобрил поправки в Закон о Центральном банке в части изменения размера штрафов, применяемых к кредитным организациям за нарушение прав потребителей финансовых услуг (законопроект № 959011-8).

Закон изменяет порядок исчисления штрафов, взыскиваемых Банком России с кредитных организаций за нарушение прав потребителей финансовых услуг. Так, устанавливаются штрафы в размере до 0,1% размера собственных средств (капитала) кредитной организации, но не менее 100 тыс. руб., в том числе:

• за нарушения требований Закона о потребительском кредите (займе);
• за нарушения по договорам об оказании финансовых услуг;
• за нарушения по кредитным договорам, заключенным участниками специальной военной операции.

При этом в случае нарушения или неисполнения кредитной организацией в установленный срок предписаний Банка России об устранении указанных нарушений ЦБР будет вправе взыскать штраф в размере до 1% собственных средств кредитной организации, но не менее 1 млн рублей.

В пояснительной записке к законопроекту отмечалось, что действующие пределы размеров штрафов кредитных организаций не оказывают на нарушителей дестимулирующего воздействия, поскольку на потребительском рынке выгода кредитных организаций от неправомерных действий (в связи с масштабом их деятельности) может значительно нивелировать негативные последствия санкций, налагаемых мегарегулятором.

На заседании Совета Федерации закон представил один из его авторов, первый заместитель председателя Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Мухарбий Ульбашев. Он отметил, что закон направлен на усиление защиты граждан и повышение ответственности кредитных организаций.

Поправки вступят в силу со дня официального опубликования.

Партнер юридической фирмы «Кирьяк и партнеры» Семен Кирьяк считает, что данные изменения значительно увеличивают надзорные полномочия Банка России в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг. Он пояснил, что, по сути, закон вводит специализированный состав нарушений (несоблюдение требований ключевых законов о потребительском кредитовании, защите мобилизованных и т.д.) и устанавливает за них два новых вида оборотных штрафов: до 0,1% капитала за первичное нарушение и до 1% капитала – за неисполнение предписания ЦБР. Семен Кирьяк считает важным, что критерии определения размера штрафа (систематичность, доля проблемных операций) в целом формализованы, что дает понятные критерии как для регулятора, так и для банков.

«На мой взгляд, изменения своевременны и необходимы. Они направлены на устранение пробелов регулирования и повышение эффективности надзора в условиях активного роста рынка потребительского кредитования и усложнения финансовых продуктов. Актуальна и проблема игнорирования банками предписаний регулятора – повышение размера штрафов, очевидно, приведет к более тщательному вниманию к требованиям Банка России. Установление прямой финансовой ответственности банков за нарушения прав потребителей, особенно в части навязывания услуг и недобросовестных практик, создает стимул для кредитных организаций к выстраиванию адекватных систем внутреннего контроля и комплаенса», – в комментарии «АГ» поделился эксперт.

Юрист по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар заметила, что ранее у банков существовали стимулы обходить ограничения, установленные законодательством: с них взыщут штраф, но при этом они получат хорошую выручку, существенно превышающую размер санкции. Поэтому, по мнению эксперта, в такой ситуации логично ужесточить наказание, чтобы принудить кредитные организации соблюдать законодательство, причем сделать сумму не фиксированной, а в виде процента от капитала. Чем крупнее банк, чем больше у него клиентов, тем важнее ему будет соблюдать предписания, пояснила Евгения Боднар.

Она добавила, что данный закон косвенно направлен и на предупреждение закредитованности населения, ведь кредиты – основная статья заработка банка, нередко их усиленно пытаются предложить населению. Между тем, как сообщал ЦБР, просрочки граждан по кредитам в 2025 г. превысили 1,5 трлн руб. Доля необеспеченных потребительских кредитов с проблемами в обслуживании выросла до 13% – скачок сразу на пять пунктов. Кроме того, по данным Федресурса, за истекший период 2025 г. более 463 тыс. граждан ушли в процедуру банкротства, рассказала эксперт.

«Это неудивительно. В пояснительной записке к законопроекту упоминается, что банками допущено более 20 тыс. случаев нарушений, связанных с указанием полной стоимости кредита. Некорректная информация по этому показателю зачастую приводит потребителя к неверному решению о принятии заемного обязательства. При этом кредитные организации “вышли сухими из воды”, всего-то уплатив штраф по 1 млн руб. Как кредитные учреждения адаптируются к новой реальности, покажет время», – прокомментировала Евгения Боднар.

Юрист, партнер «Савицкая и партнеры» Анжелика Савицкая считает, что данный закон усилит контроль кредитных организаций по банковским операциям, притом что, как полагает эксперт, размер штрафов, установленный поправками, минимальный. Эксперт подчеркнула, что банк как профессиональный участник рынка по предоставлению финансовых услуг обязан применять повышенные стандарты и критерии определения разумности и осмотрительности при совершении банковских операций, и он несет риски наступления неблагоприятных последствий, связанных с осуществлением банковских операций, и должен предвидеть возможные риски.

«От банка – профессионального игрока на финансовом рынке, – граждане, заключающие договоры не в целях осуществления предпринимательской деятельности, вправе ожидать полной и всеобъемлющей информации о предоставляемых услугах, а также о последствиях заключения договоров. Гражданин-клиент вправе доверять банку в том числе в вопросах проверки контрагентов, полноты их прав, соблюдения банком финансовой «гигиены», обеспечения защиты законных прав граждан при пользовании банковскими услугами», – отметила Анжелика Савицкая.

Эксперт обратила внимание, что действующее законодательство ужесточает ответственность кредитных организаций за несоблюдение требований по идентификации граждан, проведение подозрительных сделок и осуществление подозрительных операций. В частности, Верховный Суд РФ подчеркивал, что банк является специальным субъектом с расширенным набором прав – а значит, и ответственности (определения № 21-КГ22-11-К5 от 21 февраля 2023 г., № 74-КГ21-7-К9 от 12 апреля 2022 г.).